【我们想让你知道】
上有父母、下有子女，身为家庭经济支柱者，买保险除了防范突然的意外、疾病等不可预料的风险，也必须设想如若自己真的离世，家人们该如何继续生活下去。为了避免家人陷入经济困顿，专家建议家庭支柱需考虑这几点…
文 / Money 钱
对於预算不多且有家庭责任的人，如何用低保费、高保障补足阶段性缺口，让自己在安心打拼事业之际，还能保障家人的生活无虞？
身为家庭支柱，该投保多少金额才足够？
身为家庭经济支柱者，买保险除了防范不可预期的疾病、意外等风险，也须考量万一自己突然离世，双亲、另一半、子女是否可能陷入经济困顿。
为避免身故後留给家人沉重的压力，建议可投保寿险，透过其提供的身故或完全失能保险金理赔，转嫁相关风险，保障家人生活无虞。
不过要提醒的是，想妥善转嫁风险，必须投保足够的保额。若保障不足，无法支应生活所需，恐怕还是会为家人带来负担。那麽，究竟要投保多少保额才够呢？
对此，信安保经业务处经理陈衍均提供以下盘点项目：
- 整理目前可变现的资产，包含股票、基金、银行存款、已投保寿险保额等；
- 估算所有未缴清的费用，例如房贷、车贷、卡债等；
- 想留给家人的每月费用，包含生活费、孝亲费等；
- 其他费用，例如子女教育金、另一半老年照护金等。
加总上述项目所需金额，就能轻松算出该投保多少寿险保额。
以定期寿险为优先考量，须按时检视保障需求
至於该选择定期型寿险还是终身型寿险，陈衍均分析，定期型是「短年期、高保障、保费较低」；终身型则是「长年期、低保障、保费较高」，以寿险而言，建议保户优先以提供高保障的定期寿险为主，并将预算用於其他险种，像是以定期寿险当主约，搭配实支实付医疗险、癌症险、意外险等附约，用低保费、高保障完善保险配置。
陈衍均提醒，由於定期寿险多以自然费率设计保单，保费会随着年纪增长而提高，因此适合年轻小资族、预算不多但家庭责任重的三明治族投保，投保後，记得定期检视保障需求，调整寿险主约保额与增减附约项目。
另外，关於定期寿险的投保须知，陈衍均表示，根据各家保险公司的投保规则不同，归纳出 5 个要留意的项目：
- 投保年龄限制
- 标准体／次标准体保额投保限制
- 是否承保高风险职业
- 是否保证续保
- 可续保年龄的最高上限。
1 年期保险商品 优选保证续保者
其中，陈衍均指出，投保 1 年期保险商品须注意是否能续保，投保前记得检视保单条款，主要有 3 种差异，说明如下。
保证续保：
签订保险契约後，只要保户持续缴费，保险公司每年须无条件继续承保，除非是被保险人续保年龄已达上限，或是自行解约等，才无法续保。示范条款为：「本契约保险期间为 1 年，保险期间届满时，要保人得交付续保保险费，以逐年使本契约继续有效，本公司不得拒绝续保。」
条件式保证续保：
与「保证续保」不同的是，如果保单条款载明停售保险商品时，保险公司可以拒绝续保，该张保单就属於「条件式保证续保」。示范条款为：「除本公司报经主管机关核准停止销售本契约，本公司不得拒绝续保。」
无保证续保：
订定保险契约後，保户隔年想续保须经过保险公司同意，并且缴付保费，保单才有效，这也代表每年能否续约是由保险公司决定，可能有无法续保的情况。示范条款为：「本契约保险期间为 1 年，要保人於保险期间届满时经本公司同意，且交付保险费者，得逐年更新本契约，使其继续有效。」
知道如何挑选定期寿险後，可进一步检视已有的寿险保单，如果保额不足或是仅有终身寿险、保费负担过重的人，建议可参考附表列出的 4 张高 CP 值定期寿险保单，协助你补足寿险缺口，并将省下来的费用拿来做其他的保险配置。
下载 MONEY 钱 APP 财经好文不错过：
- 最热门投资文章一把抓，理财教战守则都在这！
- 铁粉最爱 Money 钱电子杂志，第一手抢先看！
- 看影片学理财，专业知识也能简单上手！
更多好文推荐给你：
本文由授权转载
（图：shutterstock，仅示意 / 责任编辑：Ting；内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）
